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钟加勇,关注宏观经济和金融理财,试图报道转轨过程中国家或企业在做出关键选择、决策行为时所表现出的合理性及不合理性。大国崛起金融是最后一道鬼门,理财是推动中国民主进程的重要途径。曾在国家信息中心信息部、商务周刊和中国企业家工作,现为职业传媒人、财经评论员,开富网和《银行界》主编、银联信总监。声明:欢迎发表或转载,但务必通知并尊重知识产权.

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钟加勇:重建信任才是互联网金融的春天  

2014-05-09 13:02:38|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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阿里要在美国上市了。这是一个有口皆碑的互联网神话。

很难想象,一个老人在马路上跌倒都无人敢扶的国度,信任缺失到什么程度。也很难想象,两个没见过面的人,竟然可以在虚拟的网上就达成交易和购物。这就是今天冰与火的客观存在,前者让人对社会制度感到无比失落,后者竟激发无限的商业想象!

这已经不能用简单的现实和网络、高富帅与吊丝的关系来形容。同样一个社会,同样一个关于风险和信任的故事,投射在金融领域也是两重天:传统银行感觉危机四伏,互联网金融集体狂欢。

“最近放了很多钱在微信的理财通,老婆问我安全不?保底吗?我说对方不能保证。那为什么还放?我说我信任腾讯,不会让我亏的,而且随时可以提。这就是互联网金融的用户心态,其实用户根本不关心是哪个狗屁基金,用户只关心合作是不是大公司,可不可靠,如果理财通让用户亏本了,那么腾讯损失的可不仅仅是钱,腾讯这么大的盘子,没那么傻!”

这是最近一个前腾讯的朋友在微信上说的。这段话透露了两个意思:第一,互联网金融拥趸者众,玩法先进;第二,其实他们还是找到了信任的基础,即传统的大而不倒。

反观目前各种p2p、众筹甚嚣尘上。我想说,其实,金融最终玩的不是炫技,归根结底还是信用,而在中国重建信仼,国家统一征信之前,还掀不起什么大浪。新鲜劲过后,除了一批骗子倒下之外,能留下的估计也就是TAB(腾讯阿里百度)和银行麾下平台,这还是传统的大而不倒!所以要想活过明天,就背靠大树,也许个别幸运的能苟活到后天。重建信仼,人人信用的后天,才是互联网金融的天下,但很多人活不到后天,而且那时也分不清什么是传统金融什么又是互联网金融!

事实上,继维码支付不安全被叫停后,不少P2P涉嫌非法融资被公安部和银监会处罚。一股由鼓励创新到整顿互联网金融之风悄然转变。泥沙俱下的网络融资正在纳入监管的范畴。与此同时,我们看到,在余额宝与各类“宝宝军团”冲击下,银行业当前联手中国银联创新多款POS贷产品,开发百万以下授信是多家银行今年小微业务的重点。银行的个人信贷部、小微金融部、网络融资部成为了转型的新阵地。

归根结底,世界变了,银行也在变。“阿里小贷是目前最为典型的大数据应用案例。阿里巴巴运用平台上积累的卖家数据,发展出一套专有的信用评估模型,能够制定借贷人的信用评分和评估借款人的偿贷能力。对金融需求及其风险的超越人的新洞察力,类似于银行的新显微镜。就是银行二次转型的核心目标。”银联信总经理符文忠如是说。

为此,本期《银行界》封面文章通过对十几家上市银行2013年年报分析,就是试图探寻和找到这种转型的端倪。从中可以看出:商业银行对公业务揽储靠“现金管理”,零售业务揽储靠“理财产品”,并增加中间业务收入,是一条靠谱的、缓解负债高压的路子。我们以负债业务做得好的招行为案例,剖析其原因;以结构性存款理财产品设计明示零售业务理财化;以中间业务收入观察各家银行转型状况。

 变化之中,要找到不变。重建信任才是互联网金融的春天。一个信任的大国,其金融全部都是互联网金融。(《银行界》卷首语)

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