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钟加勇,关注宏观经济和金融理财,试图报道转轨过程中国家或企业在做出关键选择、决策行为时所表现出的合理性及不合理性。大国崛起金融是最后一道鬼门,理财是推动中国民主进程的重要途径。曾在国家信息中心信息部、商务周刊和中国企业家工作,现为职业传媒人、财经评论员,开富网和《银行界》主编、银联信总监。声明:欢迎发表或转载,但务必通知并尊重知识产权.

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利率市场化、大数据、互联网金融背景下的银行新格局  

2013-11-12 21:06:33|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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利率市场化、大数据、互联网金融背景下的银行新格局

——第十届中国银行业年会将在台湾举行

 

钟加勇

 

这是一个最好的时代,也是一个最坏的时代。对于银行业来说,看坏的人觉得原有的优势荡然无存,狼来了;看好的人觉得这是一个颠覆的时代,机会来了。“创造性破坏”是伟大的经济学家熊彼特最有名的观点,每一次大规模的创新都淘汰旧的技术和生产体系,并建立起新的生产体系。在过去的2013年,“利率市场化”、“定量分析和大数据”和“互联网金融”形成了最让银行担心的三股洪流,分别从业务、工具和技术层面向传统银行业袭来。这一次,银行不自己变,就真的被改变了。我们相信,一个崭新的银行格局将在这场生死较量后浮出水面!

如今,商业银行单纯利用利率工具所进行的价格竞争已经难以为继,需要更加精细化的管理风险并进行利率定价,这将是未来银行的核心竞争力本源所在——在确保守住审慎监管的底线,遵循风险与成本定价原则的同时,注重保持利率管理的弹性,在细分市场上创立优势,以异质化的竞争优势来赢取客户和市场。

差异化竞争,本质上将是一场精细化管理革命。可以预期,未来的银行不仅应是数据大行,更应是数据分析、数据解读的优秀银行,要能够从数据中获得洞察力,从数据中攫取价值,从数据中赢得未来。

伴随着“大数据”变革的,是银行与电商已经从技术的合作转为核心业务的加速融合,2013年互联网金融迎来了真正意义上的发展浪潮。一边是电商凭借数据和信息优势,开始将触角深入到第三方支付、网络贷款领域,一边是感觉到“狼来了”的银行不断创新,加快了对移动支付、电子商务的研发和产品推广,多家银行已经或正在筹备专门的网络金融部门,积极投入到互联网趋势的浪潮中,试图创造出更加多样化的业务并提供更加丰富的金融产品。

如果说去年中国经济下行和银行暴利的矛盾还让外界困惑的话,那么今年的利率市场化则全面激荡了银行的神经,它解除了银行靠息差保护赚钱的武器,促使商业银行利润增速放缓,银行脱媒化,批发业务投行化,零售业务理财化,客户下沉至小微和个人。与此同时,在激励竞争中,社会化、数据化、移动化——新型的商业银行有望浮现出来。

我国内地金融生态环境正发生着前所未有的变化,银行业在经历多年的信贷高速增长后已经放缓了脚步,承受着转型的阵痛和压力。具体来说,台湾银行业的净息差只有1.2%,香港也只有1.5%,而中国内地大概有3%4%左右,如果利差向台湾香港看齐,那么即便是中国目前最好的银行也会亏损,因此情况非常严峻。而在海峡对岸,台湾银行业早于1989年就已实现利率市场化,较早接受外资入股及引进欧美金融机构,另辟蹊径大力发展中间业务,在消费金融、个人理财、财富管理、金融产品销售及业务创新等领域都积累了丰富经验。台湾银行业的这些经验,将为内地商业银行业如何未雨绸缪提供有益的启示。

为此,银联信将邀请来自海峡两岸的专家和银行业同仁共聚美丽的台湾岛,举办第十届中国(银联信)银行业年会,年会主题为“转型与颠覆:利率市场化、大数据、互联网金融背景下的银行新格局——台湾银行业的经验交流”。此外,本届年会我们还将评选出在小微业务上表现优异的银行,以及在互联网金融探索方面崭露头角的机构。这将是一场创新互动、激发思想、交流经验的盛会,期待您的光临!

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