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钟加勇,关注宏观经济和金融理财,试图报道转轨过程中国家或企业在做出关键选择、决策行为时所表现出的合理性及不合理性。大国崛起金融是最后一道鬼门,理财是推动中国民主进程的重要途径。曾在国家信息中心信息部、商务周刊和中国企业家工作,现为职业传媒人、财经评论员,开富网和《银行界》主编、银联信总监。声明:欢迎发表或转载,但务必通知并尊重知识产权.

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钟加勇:从互联网银行的视角求变  

2012-10-22 15:33:38|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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世界真的变了,如果你还不变,就会被改变!何不主动求变呢!

有些端倪必须觉察到:比如,浦发银行怀着“移动银行”的梦想跟中移动开展合作;阿里巴巴在电子商务多年数据积累的基础上开展网络信贷,目标瞄准利率市场化后商业银行颇为看重的中小微企业,跟银行形成正面竞争;中国建设银行也试图通过“建银商务”抓住电子商务这块市场,这似乎是八仙过海各显神通的局面。

当依靠存贷差和规模取胜的传统商业银行遇上了创造性的互联网,一个“融合”的故事就展开了。从上世纪90年代中期开始至今,网上银行业务历经10多年的发展,已经形成了以网上银行为中心、以互联网技术为支撑的电子银行业务体系。这应该算是第一次革命,成果是国内银行网上银行基本都已实现超过50%的网点渠道替代率,基本实现了以交易为中心的网上银行初步使命。

然而,就像“草根式创业”的互联网公司文化与“行政化”的商业银行文化无法真正融合那样,商业银行因为没有市场化而转型动力不足,无法真正实现“以产品为中心”到“以客户为中心”的跨越,但是这种局面被当前的利率市场化打破了,可以说,商业银行如果什么都不做,将会因此而丢掉饭碗,因为客户直接融资导致脱媒化的压力让银行必须通过业务创新、精细化管理及运用新技术,去实现“因客户需求而变”的真正转型。这将是第二次革命。这种快速的变革将使得互联网应用向金融体系快速渗透,改变了金融体系的客户接触和服务的渠道模式、资产定价模式、风险管理模式、资源配置模式及支付清算模式。

按照招商银行行长马蔚华的理解,将有三个重要因素支撑移动金融发展:一、移动支付将取代传统支付;二、中小企业和个人可以通过互联网直接贷款,解决了贷款业务中信息不对称的问题,并且兼具个性化自由化的特点;三、大力推动消费金融,需要互联网金融的支撑。

按照阿里巴巴掌舵人马云的行动,阿里信贷在互联网上发放贷款将是分分钟搞定的事,没有传统商业银行过多的流程和环节,但却十分精准和高效。据说淘宝店主可以凭已发货订单向淘宝申请贷款,只要打开页面,输入订单号码和运单号码,确定申请金额,一秒钟后,一笔小额贷款进入他的支付宝账户,一天之后,他的买家确认付款,他收到货款后随即还款,一天的利息便收入囊中。

上述的颠覆性创新,其实不仅仅是技术的创新,也不仅仅是技术的应用,更重要的是真正做到了“以客户业务为中心”,也就是企业所有的制度、后台、流程、产品,都是因客户而设,因客户而变。用银联信的话说,即“银联信存在的价值,是因为它创造价值,银联信的价值全部源自客户价值。”

正是基于这样的认识,银联信和所有商业银行客户一样,必须改变。为此,9月21日至22日,一百多名银联信的业务骨干聚集在北京小汤山龙脉温泉度假村,共同商讨了题为“以客户业务为中心,推动业务快速发展——全新的银联信”的新业务、新梦想!(《银行界》卷首语 钟加勇)

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